為買(mǎi)房享受首套房貸的優(yōu)惠而盤(pán)算“假離婚”的購(gòu)房人可以考慮收手了。昨天上午,央行營(yíng)業(yè)管理部、北京銀監(jiān)局、北京市住建委和北京住房公積金管理中心四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)北京地區(qū)住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》,文件明確,從昨天開(kāi)始,離婚一年內(nèi)貸款買(mǎi)房,無(wú)論是商貸還是公積金貸款都算二套房。

　　以往部分購(gòu)房者為享受首套房貸優(yōu)惠政策而離婚。今后,這一漏洞將被監(jiān)管部門(mén)堵上。“各商業(yè)銀行要堅(jiān)決落實(shí)中央關(guān)于‘房子是用來(lái)住的,不是用來(lái)炒的’總體要求,繼續(xù)從嚴(yán)控制個(gè)人購(gòu)房貸款增量,嚴(yán)格落實(shí)差別化的房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策,配合做好北京市房地產(chǎn)調(diào)控工作,促進(jìn)北京市房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。”有關(guān)負(fù)責(zé)人昨天表示,北京銀監(jiān)局、央行營(yíng)業(yè)管理部將適時(shí)會(huì)同相關(guān)部門(mén)對(duì)轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策落實(shí)情況進(jìn)行定期檢查和不定期抽查,對(duì)存在違法違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。

　　離婚一年內(nèi)房貸算二套

　　一直以來(lái),首套房貸政策無(wú)論是利率還是首付比例,都比二套房?jī)?yōu)惠很多。于是一些購(gòu)房人打起了假離婚的歪主意,讓名下無(wú)房的一方離婚后立即買(mǎi)房享受首套房貸優(yōu)惠。

　　北京317房地產(chǎn)調(diào)控新政出臺(tái)后,二套房貸首付比例大幅提高,兩者的差距又進(jìn)一步拉大。具體來(lái)看,普通住房,首套首付比例最低只有35%,二套高達(dá)60%;非普通住房,首套比例最低只需40%,二套高達(dá)80%。同時(shí),二套房貸利率為基準(zhǔn)利率上浮10%,首套為基準(zhǔn)利率的95折。兩相對(duì)比,首套房貸利率優(yōu)惠大,首付的籌款壓力也小。有市場(chǎng)人士反映,新政后盤(pán)算著假離婚的人比以往更多了。

　　不過(guò),監(jiān)管層已經(jīng)注意到相關(guān)動(dòng)向。據(jù)有關(guān)方面反映,近期,購(gòu)房家庭通過(guò)離婚手段享受首套住房貸款政策的情形有所增加,這既影響了調(diào)控政策效果,也容易產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)糾紛、還款能力下降等問(wèn)題,增加商業(yè)銀行住房信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　此次下發(fā)的通知規(guī)定,對(duì)于離婚一年以?xún)?nèi)的房貸申請(qǐng)人,各商業(yè)銀行應(yīng)參照二套房信貸政策執(zhí)行;申請(qǐng)住房公積金貸款的,按二套住房公積金貸款政策執(zhí)行。也就是說(shuō),即便購(gòu)房人在辦理離婚過(guò)程中已經(jīng)將名下房產(chǎn)歸于另一方,且無(wú)貸款記錄,依然將被視為二套房,購(gòu)買(mǎi)普通自住房的商貸首付款比例不低于60%,購(gòu)買(mǎi)非普通自住房的商貸首付款比例不低于80%,且房貸利率為基準(zhǔn)利率的1.1倍。

　　貸款記錄不僅查商貸也查公積金貸款

　　“我剛剛查詢(xún)了我的征信記錄,發(fā)現(xiàn)公積金貸款記錄并沒(méi)有顯示其中,這是不是表示我還可以享受首套房貸政策?”市民王女士幾年前曾用公積金貸款買(mǎi)過(guò)一套房,不久前她把這房賣(mài)了,想換套大一點(diǎn)兒的。因?yàn)樽钚碌恼呤钦J(rèn)房又認(rèn)貸,但她拿不準(zhǔn)自己這公積金貸款算不算貸款記錄。有關(guān)人士昨天表示,根據(jù)最新文件,王女士再想申請(qǐng)商業(yè)貸款,也只能按二套房貸執(zhí)行。

　　昨天發(fā)布的文件明確規(guī)定,各商業(yè)銀行在審核住房信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中要嚴(yán)格按照規(guī)定查詢(xún)北京房屋交易權(quán)屬信息查詢(xún)系統(tǒng)、人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。在公積金貸款數(shù)據(jù)接入征信系統(tǒng)前,各商業(yè)銀行定期匯總房貸客戶(hù)信息提交住房公積金中心,由公積金中心查詢(xún)查證后統(tǒng)一將公積金貸款記錄反饋給各商業(yè)銀行。對(duì)于經(jīng)查詢(xún)?nèi)嗣胥y行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),已確認(rèn)購(gòu)房家庭有商業(yè)性住房貸款記錄的,可不再查詢(xún)公積金貸款記錄,按照二套房貸政策執(zhí)行。

　　這意味著,即便個(gè)人征信記錄中沒(méi)有顯示,但購(gòu)房人只要曾使用過(guò)公積金貸款,相關(guān)管理部門(mén)也會(huì)將貸款記錄反饋給商業(yè)銀行,不留‘鉆漏洞’的可能。相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,各商業(yè)銀行對(duì)于購(gòu)房家庭住房記錄、商業(yè)性住房貸款記錄、公積金貸款記錄等查詢(xún)情況,需留檔備查。

　　首付款嚴(yán)禁“加杠桿”

　　因?yàn)榇舜涡抡蠓岣呤赘犊畋壤?不少購(gòu)房人一時(shí)湊不齊首付,打算找其他金融產(chǎn)品融資來(lái)填補(bǔ)資金空缺。此次,四部門(mén)又重申了首付款中不允許違規(guī)“加杠桿”的原則。

　　事實(shí)上,2016年,監(jiān)管部門(mén)已明確叫?！笆赘顿J”等金融產(chǎn)品。昨天發(fā)布的文件中強(qiáng)調(diào),各商業(yè)銀行要根據(jù)“了解你的客戶(hù)”的原則,加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的盡職調(diào)查,認(rèn)真核查購(gòu)房人首付款資金來(lái)源,并嚴(yán)格審核借款人還款能力。對(duì)使用“首付貸”等金融產(chǎn)品加杠桿的客戶(hù),應(yīng)拒絕發(fā)放貸款。同時(shí),各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)貸及其他無(wú)抵押信用貸款的管理,嚴(yán)禁以消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等名義貸出資金用于支付購(gòu)房首付。

　　同時(shí),各房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)也不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供“首付貸”、“尾款貸”等違法違規(guī)金融產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于經(jīng)有關(guān)部門(mén)查實(shí)存在違法違規(guī)問(wèn)題的中介機(jī)構(gòu),各商業(yè)銀行應(yīng)立即中止與其業(yè)務(wù)合作。

　　已成年無(wú)固定收入借款人參照二套房貸執(zhí)行

　　文件還要求銀行嚴(yán)格審核借款人還款能力,防范投資投機(jī)購(gòu)房帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。各商業(yè)銀行要嚴(yán)格落實(shí)月供收入比(不超過(guò)50%)等政策要求,強(qiáng)化審核購(gòu)房人收入證明材料。對(duì)于購(gòu)房人提供虛假收入證明或不符合月供收入比要求的,不得放貸。

　　有些家庭以還在上大學(xué)的子女名義購(gòu)房,希望享受首套房貸的優(yōu)惠。今后,這一漏洞也將堵上。昨天發(fā)布的文件明確,對(duì)于已成年、未就業(yè)、沒(méi)有固定收入且還款資金來(lái)源于其他共同還款人的借款人,商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步嚴(yán)格住房貸款條件,原則上可參照二套房信貸政策執(zhí)行。

　　文件還要求,各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)真實(shí)價(jià)值的評(píng)估,要提高對(duì)房產(chǎn)價(jià)值真實(shí)客觀的判斷和評(píng)估能力,要依據(jù)房屋的合理評(píng)估價(jià)值進(jìn)行放貸。商業(yè)銀行與房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行評(píng)估的,要加強(qiáng)對(duì)合作方的約束和考核,避免道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　中介機(jī)構(gòu)違規(guī) 銀行中止合作

　　文件要求銀行加強(qiáng)對(duì)支行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和管理,嚴(yán)格落實(shí)差別化住房信貸政策。

　　各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)支行網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的管理和指導(dǎo),督促支行網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格遵守差別化住房信貸政策及自律機(jī)制確定的自律要求。對(duì)支行網(wǎng)點(diǎn)違反相關(guān)規(guī)定的,要及時(shí)糾正、嚴(yán)肅處理。

　　各房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供首付貸、尾款貸等違法違規(guī)金融產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于經(jīng)有關(guān)部門(mén)查實(shí)存在違法違規(guī)問(wèn)題的中介機(jī)構(gòu),各商業(yè)銀行應(yīng)立即中止與其業(yè)務(wù)合作。

來(lái)源：騰訊房產(chǎn)